香港80萬存款保障怎樣計？戶口、利息與聯名例子
存保上限按「每名存戶、每間成員銀行」合併計算；用三個例子拆解多戶口、聯名存款、外幣與定期。
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先看重點，再讀細節
這篇文章，你可以帶走甚麼？
- 保障單位是「每名存戶、每間成員銀行」，不是每個戶口、每間分行或每張定期存單各有80萬元。
- 計算時要把同一人在同一銀行的合資格存款本金、應計利息及聯名戶口份額加起來，再套用80萬元上限。
- 五年或以下定期、港元及外幣常見存款可受保障；結構性存款、超過五年定期、債券、基金、保險和電子錢包餘額不屬同一保障。
- 不要把存款剛好放到80萬元便停止計算，因為應計利息也在上限內；保留合理緩衝更容易管理。
80萬元不是按戶口數目翻倍
如果你在同一成員銀行有出糧戶口、儲蓄戶口、港元定期及外幣存款，這些合資格結餘不會各自享有80萬元。存保會會先把屬於同一存戶的受保障存款合併，再以80萬元為補償上限。
「銀行」也不是「分行」。同一持牌銀行的中環分行、網上銀行介面及其他分行通常仍屬同一成員；把資金從同一銀行的一個戶口移到另一個戶口，不會創造第二個保障上限。真正分散時要核對是否兩間不同的存保計劃成員銀行。
甚麼通常受保障，甚麼不受保障
存放於成員銀行的儲蓄、支票及五年或以下定期存款，一般包括港元、人民幣及其他貨幣，可納入保障。個人、聯名和公司戶口亦可受保障，抵押存款也不因用作抵押便自動失去資格。
名稱像「存款」並不足夠。結構性存款，例如外幣掛鈎或股票掛鈎存款、不記名存款證、年期超過五年的定期、離岸存款，以及債券、股票、基金、保險、虛擬資產和儲值支付工具都不受香港存保計劃保障。產品確認書上的存保標示比宣傳名稱可靠。
例子一：多個個人戶口要合併
陳小姐在同一成員銀行有活期存款300,000元、定期存款480,000元，倒閉處理日應計利息12,000元。合資格總額是792,000元，因此在沒有其他同名存款或抵銷因素的簡化例子下，792,000元全數落在80萬元上限內。
如果應計利息增加至25,000元，總額便成為805,000元，補償上限仍是800,000元。這說明只按本金把戶口填至80萬元，可能忽略利息令總額超出保障。
個人戶口例：300,000＋480,000＋12,000應計利息＝792,000元，低於80萬元上限；若利息使總額達805,000元，最高補償仍是800,000元。
例子二：聯名戶口先分份額，再與個人戶口合併
李先生與配偶有800,000元聯名存款；在沒有其他份額證據時，兩人通常各佔400,000元。李先生在同一銀行另有650,000元個人存款，他的合併份額是1,050,000元，所以最高受保障800,000元。
配偶的400,000元份額則與配偶本人在該銀行的其他合資格存款合併，再獨立套用配偶的80萬元上限。聯名戶口不是額外放在兩人保障之外，也不是整個戶口每人各獲80萬元。
聯名例：李先生個人650,000＋聯名戶口一半400,000＝1,050,000元；李先生最高保障800,000元。配偶另按自己的全部份額計算。
例子三：兩間成員銀行分開計
假設周先生在A銀行有700,000元合資格存款，在B銀行也有700,000元，而A、B確實是兩個不同的存保計劃成員。在簡化例子下，兩邊各自低於80萬元上限，合計1,400,000元都落在各自保障範圍。
但同一銀行的兩個品牌、手機介面或分行是否代表不同成員，不能靠名稱猜。開立戶口前應查存保會成員名單及銀行展示的存保標誌；有限制牌照銀行及接受存款公司並非當然成員。
外幣、利息和定期的細節
- 外幣存款可以受保障，但補償權益會換算成港元計算，因此匯率變動會影響折算後是否超過80萬元。
- 受保障存款的應計利息計入補償，所以管理上應為利息和匯率預留空間。
- 五年或以下定期通常在保障範圍；原訂到期日超過五年的定期則不受保障，不能只看「尚餘年期」。
- 存保會的目標是在大部分情況下於七日內全數支付合資格補償，但這是制度運作目標，不等於所有複雜個案必然同日完成。
存款配置前的實用流程
- 列出每間銀行，而不是每個戶口；確認法律上的成員銀行名稱。
- 在每間銀行下加總個人存款、聯名份額、公司或獨資業務相關份額及應計利息。
- 把非存款產品、結構性存款、超過五年定期、離岸存款和電子錢包餘額分開標示，不要塞進受保障總額。
- 外幣以保守港元估值加入，並為利息及匯率波動留緩衝。
- 每次大額到期、續存、銀行合併或新增聯名戶口後重算一次，保存產品確認書。
常見問題
我在同一銀行有三個戶口，是否共有240萬元保障？
不是。三個戶口的合資格存款會按同一存戶在同一銀行合併，最高保障仍是80萬元。戶口數量及分行數量不會把上限倍增。
聯名戶口是否每人都享有80萬元？
每名聯名持有人會按其份額計算，通常推定平均分配；該份額再與同一人在同一銀行的其他受保障存款合併，每名存戶各自以80萬元為上限。
人民幣或其他外幣定期受保障嗎？
存放於成員銀行、符合產品及年期條件的外幣存款可以受保障，補償時計算為港元。外幣掛鈎結構性存款則是另一類產品，不能因名稱有「外幣」便視為普通外幣存款。
銀行銷售的債券或保險是否也受80萬元保障？
不受。銷售渠道是銀行不會把非存款產品變成存款；債券、基金、保險和虛擬資產等不屬香港存保計劃保障。
下一步：用「每人、每銀行」重畫一次存款表
把銀行名稱放在欄頂、存戶放在列旁，加入本金、利息和聯名份額。超過上限或產品資格不清的項目先標記，再查看定期存款選擇及銀行的正式產品文件。
官方資料來源
數字、資格和產品條款會改變。本文以以下官方資料為核實基礎，作決定前應再查看最新版本。
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